Форумы Серверы Суспільство
Игры Серверы VBIOS General Soft & Hard Увлечения А поговорить... Культура Полезная информация Межигір'я Чат

  1 из 2 Все12
Пользователь Сообщение: Вопрос.        (Тема#13621)
_Sx_ 
полковник
_Sx_
Возраст: 49
: Kovel,Ukraine
С нами с 20.08.03
Посты: 7453
14.03.07 21:26 Ukraine #253790
Здравствуйте уважаемые..) Подскажите как должны распредиляться проценты на кредит:Равномерно на весь срок, как посчитает нужным Банк или произвольно..?
заранее благодарю.
TiggyWiggs 
grrrr
TiggyWiggs
С нами с 08.02.01
Посты: 6762
15.03.07 11:27 [Re: _Sx_] Ukraine #253791
Вопрос не совсем ясен, а именно слово «распределяться» относится к начислению или к выплате процентов?

Пишу сразу об обоих вариантах. Сразу делаю оговорку, что все изложенное ниже относится к кредиту, а не к займу!

Начисление процентов банком.

Общее правило: проценты начисляются с периодичностью и в сумме согласно договору кредита (то есть по договоренности сторон)(если только кредит выдается не связанному лицу).

Согласно законодательству у нас есть следующее ограничение в отношении привлеченных / выданных в заем средств: банковское учреждение не может выдавать средства на менее выгодных условиях, чем оно их привлекает. Но это правило применяется к общему пулу кредитов, то есть теоретически, банк имеет право выдать кредит с процентной ставкой, стремящейся к нулю или с условием начисления процентов только за часть срока пользование заемными средствами, при условии компенсации такой уменьшенной ставки за счет процентов по другим кредитам.

Выплата процентов заемщиком.

Выплата может производиться согласно различным схемам и графикам, и, опять, же регулируется договором кредита (то есть точно так же как и в первом вопросе, регулируется договоренностью сторон).

Сегодня наиболее популярные схемы – это (1) традиционная, когда периодичная выплата состоит из части тела кредита и процентов на остаток. То есть, при такой схем, периодичная сумма выплаты будет уменьшаться от более раненого периода к более позднему периоду (если не ясно почему, я могу объяснить) и (2) аннуитет, когда полная сумма, подлежащая выплате за весь кредитный период по традиционной схеме (включая тело кредита и проценты) суммируется и разбивается на равные части согласно количеству выплат.

То есть, в первом случае мы сначала платим больше потом меньше, во втором - мы платим все время одинаково. Общая сумма выплат и в первом и во втором случае равна.
Как правило, банки оставляют право выпобра опции схемы выплаты процентов за заемщиком.
_Sx_ 
полковник
_Sx_
Возраст: 49
: Kovel,Ukraine
С нами с 20.08.03
Посты: 7453
15.03.07 14:40 [Re: TiggyWiggs] Ukraine #253792
Благодарю.
Птица 
Flight Simulator
Птица
: Мать городов русских.
С нами с 01.03.01
Посты: 11887
17.03.07 20:35 [Re: TiggyWiggs] Ukraine #253793
Цитата:

Общая сумма выплат и в первом и во втором случае равна.





нет не так
аннуитет считается более дешевым

в сети есть кредитные калькуляторы - там легко проверяется
TiggyWiggs 
grrrr
TiggyWiggs
С нами с 08.02.01
Посты: 6762
19.03.07 14:48 [Re: Птица] Ukraine #253794
Позволю себе не согласиться

В абсолютном выражении сумма уплаченных денег банку остается равна, иначе банк бы не предлагал такие условия
Кредитный калькулятор, кстати, это подтверждает (разница может возникать из-за округления): http://www.aval.ua/personal/crediting/multi/
bigfoot 
мохнатый мясник
bigfoot
Возраст: 40
: Ukraine | Kiev
С нами с 31.07.01
Посты: 6445
19.03.07 15:58 [Re: TiggyWiggs] Ukraine #253795
спасибо форму за съеденную страничную мессагу
bigfoot 
мохнатый мясник
bigfoot
Возраст: 40
: Ukraine | Kiev
С нами с 31.07.01
Посты: 6445
19.03.07 15:59 [Re: bigfoot] Ukraine #253796
поем, постараюсь повторить, а если коротко, то Оля правильно описала, но неправильно сделала выводы.
bigfoot 
мохнатый мясник
bigfoot
Возраст: 40
: Ukraine | Kiev
С нами с 31.07.01
Посты: 6445
19.03.07 17:29 [Re: TiggyWiggs] Ukraine #253797
Цитата:

Общая сумма выплат и в первом и во втором случае равна.



количество выплат таки да равно, без учета досрочных выплат, но никак не сумма.

рассмотрим 2 варианта, предложенных Олей.
(1) традиционная схема начисления, когда начисляется %% на тело кредита, откуда следует вывод - чем меньше тело, тем меньше начисленный %%, отсюда вывод, что тело кредита нужно поагшать как можно скорее.
Таким образом, при такой схеме, самый первый платед очень большой, т.к. ты выплачиваешь тело + %% за полное тело кредита, дальше будет легче, т.к. ты выплачиваешь тело кредита. Так же очень важно помнить о комиссиях, которые могут быть помесячными и разовыми, на тело и на сумму %%. Так же бываеют ситуацияя когда досрочно погашать кредит можно толлько после определенного периода.

(2) аннуитетный метод, когда сумма делится на равные части на весь период. Сумма визуально (!!!) будет явно меньше первой суммы по (1) способу начисления, но общая выплаченная сумма _как_правило_ больше, чем по традиционной схеме. Чем выгоден? Тем что ты можешь очень четко прогнозировать свои траты на очень длительный срок, причем эти траты, как правило небольшие. В первом случае (1) начисления ты облегчение почувствуешь только после половины срока выплаты, если не будешь делать досрочное погашение.
Так же иногда при аннуитете нет досрочного погашения, что есть чистым грабежом. С другой стороны, бывает еще так: а) при досрочном погашении пересчитывается график и сумма аннуитетная уменьшается или б) уменьшается срок кредита, что тебе пофигу, т.к. сумма твоя остается все той же, карочи грабеж.

ЗЫ: Если и это глюканет... то, но я в буфер сохранил
TiggyWiggs 
grrrr
TiggyWiggs
С нами с 08.02.01
Посты: 6762
19.03.07 18:04 [Re: bigfoot] Ukraine #253798
Цитата:

Цитата:

Общая сумма выплат и в первом и во втором случае равна.



количество выплат таки да равно, без учета досрочных выплат, но никак не сумма.





Перестаньте дезинформировать людей и пугать их аннуитетом!

Я настаиваю на том, что общая сумма аннуитета (сумма всех ежемесячных платежей за весь срок кредита) и традиционных выплат (тело кредита плюс сумма процентов, начисленных за весь срок кредита) РАВНЫ поскольку: (1) аннуитет рассчитывается на основе суммы тела кредита и процентов (то есть, изначально рассчитывается схема выплат традиционных выплат и потом, на основе такой схемы - аннуитет), (2) аннуитет/традиционные выплаты - это всего лишь СПОСОБ выплаты кредита, он никак не влияет на окончательный баланс, размер кредита, срок его выплаты или стоимость - он просто по иному распределят оплату пользования кредитом, производимую заемщиком!

Комиссия банка, стоимость услуг нотариуса, страхование и масса других сопряженных операций, не зависят от избранного заемщиком способа выплаты и оговариваются с банком отдельно (ну или навязываются банком).
bigfoot 
мохнатый мясник
bigfoot
Возраст: 40
: Ukraine | Kiev
С нами с 31.07.01
Посты: 6445
19.03.07 18:34 [Re: TiggyWiggs] Ukraine #253799
Они априори не могут быть равны, т.к. это разные принципы начисления.

Ну хорошо, упрямица. давай считать.
кредит - 1000 грн, срок - 1 год, 10% ставка

(1) 83,33 - погашение тела кредита
проценты:
8,33
7,64
6,94
6,25
5,56
4,86
4,17
3,47
2,78
2,08
1,39
0,69
соответсвенно ежемесячный платеж будет составлять - сумма тела (83.33 + %%)
итого полная сумма выплат:
1054,12

переплата - 54,12 грн

(2) аннуитет
основной платеж те же 83.33
т.к. сумма не делится корректно на 12, то получаем 1 платеж = 88 грн, и последний платеж в 86,95

получаем общую сумму:
1054,95

итого, разница в 0,83 копейки
только пусть она не вводит тебя в оману, типа погрешность вычисления, просто слишком малый срок кредита и сумма.

Если взять человеческие суммы в 20к енотов на 5 лет под 15%, то разница уже ощутимее:

(1) 27624,86 против (2) 28542,24
чуть меньше тысячи гривен разницы, это мало? ошибка расчетов?
bigfoot 
мохнатый мясник
bigfoot
Возраст: 40
: Ukraine | Kiev
С нами с 31.07.01
Посты: 6445
19.03.07 18:34 [Re: bigfoot] Ukraine #253800
А пугать аннуитетом надо, потому что финансово он НЕ выгоден!
TiggyWiggs 
grrrr
TiggyWiggs
С нами с 08.02.01
Посты: 6762
20.03.07 09:26 [Re: bigfoot] Ukraine #253801
Еще раз повторюсь, что указанные отклонения вызывается исключительно округлением цифр! Я это сказала три поста назад и мне не нужно для этого видеть приведенные расчеты. Подставь просто красиво делимую сумму на место общей суммы кредита и процентов и ты получишь разницу, стремящуюся к нулю. В банке помогу подобрать правильные суммы.

Кроме того, аннуитет в глобальном (не абсолютном) смысле ГОРАЗДО выгоднее, т.к. позволяет еще более отсрочить платежи (по-простому, банк бесплатно кредитует тебя на оплату кредита). Ты же финансист будущий – продисконтируй сумму 10-летноего кредита на пятом году пользования (при аннуитете и при традиционных выплатах) и увидишь разницу. В условиях стабильного роста цен на недвижимость - это очень актуально.

Ну и ваще мое мнение таково, что аннуитет выгоден при инвестициях (1) долгосрочных, (2) в активы, которые растут в цене (недвижимость, земля, строительство, ремонт). Традиционная выплата же выгодна для краткосрочных инвестиций в обесценивающиеся активы (автомобиль, бытовая техника).
bigfoot 
мохнатый мясник
bigfoot
Возраст: 40
: Ukraine | Kiev
С нами с 31.07.01
Посты: 6445
20.03.07 09:39 [Re: TiggyWiggs] Ukraine #253802
Цитата:

Еще раз повторюсь, что указанные отклонения вызывается исключительно округлением цифр!


при всем уважении - смешно

приведи примеры расчетов, где общая выплата по аннуитету будет меньше чем по традиционной, тогда подискутируем дальше, а пока это просто игра в красивые слова.
TiggyWiggs 
grrrr
TiggyWiggs
С нами с 08.02.01
Посты: 6762
20.03.07 10:20 [Re: bigfoot] Ukraine #253803
Понятно, как и во всех подобных дискуссиях скатились к дискуссии кто тут умнее и замяли тему дисконтирования...

Не понимаю, зачем тебе мои примеры - округли сам аннуитетные платежи в обратную сторону и сумма аннуитета будет меньше, чем традиционная. По-моему, все предельно ясно.

Ты же сотрудник банка и у тебя есть доступ ко всем формам.

Возьми таблицу кредита и в общую сумму выплаты поставь число 10 000. А в кол-во месяцев – 100. Определи, таким образом сумму кредита и ставку и подставь их в аннуитетную таблицу. Или пришли мне таблицу с формулами – я тебе проставлю цифры для наглядности и округление покажу. Вот ради принципа – давай так и сделаем!

Мы так делали с моим аннуитетом в моем банке.
bigfoot 
мохнатый мясник
bigfoot
Возраст: 40
: Ukraine | Kiev
С нами с 31.07.01
Посты: 6445
20.03.07 10:26 [Re: TiggyWiggs] Ukraine #253804
Я не говорил, что я умнее или ты глупее. Я продолжаю утверждать, что сумма выплат при аннуитете выше, а утверждени, что это происки округлений - считаю не верным. Тот же Нац. банк считает, что ошибка округлений может быть не больше 5 (!!!) копеек, хотя в разных случаях по разному. Но никак не 1000 или больше гривен, как в моем втором примере.

Таблицы с формулами у меня нет, но кое-что я пришлю, если форум пропустит аттач. И делать это буду не ради принципа.

http://files.adamant.ua/9223
кредитный калькулятор.

или дай свое мыло - пришлю почтой. А то искать твое в своих инкомах долго
TiggyWiggs 
grrrr
TiggyWiggs
С нами с 08.02.01
Посты: 6762
20.03.07 10:29 [Re: bigfoot] Ukraine #253805
Почта точно пропустит!
TiggyWiggs 
grrrr
TiggyWiggs
С нами с 08.02.01
Посты: 6762
20.03.07 10:31 [Re: TiggyWiggs] Ukraine #253806
Цитата:


Кредитный калькулятор http://www.aval.ua/personal/crediting/multi/


TiggyWiggs 
grrrr
TiggyWiggs
С нами с 08.02.01
Посты: 6762
20.03.07 10:34 [Re: bigfoot] Ukraine #253807
Ну хорошо, объясни, почему аннуитет дороже - откуда разница? Сумма кредита - та же, проценты - те же, срок такой же. Так откуда мы берем разницу (если ты утверждаешь, что она не из-за округления), если все множители одинаковые?
bigfoot 
мохнатый мясник
bigfoot
Возраст: 40
: Ukraine | Kiev
С нами с 31.07.01
Посты: 6445
20.03.07 11:05 [Re: TiggyWiggs] Ukraine #253808
Оля, потому что такие формулы.
Увы, картинки не видимы.

Способы погашения кредита

Начнем, как многим может показаться, с хвоста — с того, как банки начисляют проценты и формируют график погашения кредита. На самом деле подобное знание поможет нам в дальнейшем разобраться со всеми другими премудростями кредитной арифметики.

Российские банки применяют в настоящий момент два способа погашения долга — аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами. Аннуитетные платежи иногда еще называют рентными, а способ погашения кредита дифференцированными платежами — коммерческим. Могут встречаться и другие определения.

Ежемесячный аннуитетный платеж — это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц отдает банку. Он складывается из двух составляющих — возвращения основного долга и начисленных процентов. (Отметим, что, строго говоря, понятие «аннуитет» применимо только к ежегодным выплатам, но на практике сложилось так, что его применяют к равным выплатам с любой периодичностью, в том числе и ежемесячным.)

Формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:
[Картинка]http://www.e-xecutive.ru/files/img2/at3943_1.bmp[/Картинка]
аннуитетные платежи, форумула

где ЕП — размер ежемесячного платежа; СК — сумма кредита; ПС — годовая процентная ставка; КМ — количество месяцев (срок, на который выдан кредит).

Как мы уже заметили, ежемесячный аннуитетный платеж складывается из двух составляющих — возвращения основного долга и начисленных процентов:
[картинка]http://www.e-xecutive.ru/files/img2/at3943_2.bmp[/картинка]
аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы долга

где ВОД — возврат основного долга; ЕПВ — ежемесячные процентные выплаты.

На этом сходство в подходах банков заканчивается, и начинаются различия. Состоят они в подходах к вычислению суммы причитающихся процентов. Основных подходов два, разница — в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:
[картинка]http://www.e-xecutive.ru/files/img2/at3943_3.bmp[/картинка]
платеж, если в году 12 месяцев

где ЕПВ — ежемесячные процентные выплаты; ОЗ — остаток задолженности в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка.

Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней» и такой подход называется расчетом точных процентов с точным числом дней ссуды. Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле:
[картинка]http://www.e-xecutive.ru/files/img2/at3943_4.bmp[/картинка]
платеж, если в году 365 дней

где ЕПВ — ежемесячные процентные выплаты; ОЗ — остаток задолженности в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо из суммы ежемесячного аннуитетного платежа (размер которого, как мы помним, остается неизменным) вычесть размер процентных выплат в данном месяце:
[картинка]http://www.e-xecutive.ru/files/img2/at3943_5.bmp[/картинка]
дифференцированный платеж складывается из двух частей

Ежемесячный дифференцированный платеж также складывается из двух составляющих — возвращения основного долга и процентных выплат (процентные выплаты вычисляются по приведенной выше формуле). Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число (сумма кредита, деленная на количество месяцев). Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж. Формулы расчета дифференцированного платежа выглядят следующим образом (разница — в точности подсчета дней в месяце):
[картинка]http://www.e-xecutive.ru/files/img2/at3943_6.bmp[/картинка]
Дифференцированный платеж, форумула

где ЕП — размер ежемесячного платежа; СК — сумма кредита; КМ — количество месяцев (срок, на который выдан кредит); ОЗ — остаток задолженности в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце (от 28 до 31).

Пример 1. Банк А предлагает кредит в 5 тыс. у. е. на 18 месяцев под 13% годовых. Выплаты кредита — ежемесячно равными частями (аннуитет). Банк Б предлагает аналогичные условия, но с дифференцированными выплатами (размер ежемесячного платежа по мере погашения долга уменьшается). Дополнительных комиссий в обоих случаях не предусмотрено. Сколько заемщик заплатит за кредит банку А и банку Б?

Найти решение приведенной выше задачи с помощью калькулятора едва ли реально. Единственный доступный механизм — электронные таблицы Excel, которые знакомы подавляющему большинству пользователей персональных компьютеров (краткий курс Excel применительно к кредитной арифметике, в том числе решение сформулированной выше задачи, см. в приложении 1). Как бы там ни было, в результате подсчетов мы получим следующие графики платежей.
Отступление в тему
НАГЛЯДНАЯ РАЗНИЦА

Наглядно разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами можно представить следующим образом.
[картинка]http://www.e-xecutive.ru/files/img2/at3943_7.bmp[/картинка]

[картинка]http://www.e-xecutive.ru/files/img2/at3943_8.bmp[/картинка]
Разница в выплате кредита аннуитетными и дифференцированными (пружинкой) платежами

разница в размере платежей при аннуитетном и дифференцированном погашении, таблица

Примечание: в данных таблицах при подсчетах использован подход «в году 12 месяцев».

Получилось, что при прочих равных в случае аннуитетных выплат заемщик заплатит за кредит 530,28 у. е., а в случае дифференцированных — 514,58.

Приведенные выше таблицы наглядно доказывают тот факт, что дифференцированные выплаты выгоднее для заемщика. Как правило, выгоднее (об исключениях — чуть ниже). Причина выгодности дифференцированного платежа проста: в этом случае долг заемщика уменьшается быстрее, что и способствует минимизации процентных выплат. Большинство банков применяют все же аннуитетные платежи, аргументируя свой выбор тем, что это удобнее для заемщиков — не надо думать, какую сумму вносить в каждом следующем месяце. Это верно лишь отчасти. Даже в случае дифференцированных выплат ничто не мешает заемщику ежемесячно выплачивать банку равную сумму, ведь проценты в любом случае будут начисляться на остаток задолженности (но при этом «тело долга» будет убывать быстрее). Существует другой важный аргумент в пользу аннуитетных выплат. В самом начале погашения долга именно аннуитет более комфортен для заемщика (см. приведенные выше графики выплат).

Необходимо отметить, что для небольших краткосрочных кредитов разница в способе погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами — практически не ощущается. Она становится более заметной при увеличении срока кредита и при более высокой процентной ставке. Для доказательства этого утверждения приведем следующий пример.

подробнее
http://www.ratingcredit.ru/katalog/article/show/261.htm

bigfoot 
мохнатый мясник
bigfoot
Возраст: 40
: Ukraine | Kiev
С нами с 31.07.01
Посты: 6445
20.03.07 11:25 [Re: bigfoot] Ukraine #253809
Таким образом остаток тела кредита по аннуитету ВСЕГДА больше чем остаток по традиции, т.к. выплаты начинаются с бОльшего куска платежа по телу. Потому количество начисленных процентов всегда больше.
Смотрим картинку с табличками.
  1 из 2 Все12
Icon Legend Права Настройки темы
Распечатать тему


1690 Просмотры
Реклама
296 сейчас в онлайне
14 пользователей (Din0saur, keen, Drill, Pandemonium_1, Jack Togeoz, CybeReХ, Серхио, Rustem_AntiTAnk, Ведмедик Бо, CJlOH, MurPeHb, MDA_COMBAYNEOR) и 1 скрытых, а также 281 гостей сейчас онлайн.
     
VBIOS Version 3.0 FINAL | ©1999-2020
Execution time: 0.138 seconds.   Total Queries: 79   Zlib сжатие вкл.
All times are (GMT+3). Current time is 21:27
Top